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消费金融高利率     所属分类 finance
消费观念 消费升级  刺激消费 拉动内需
高储蓄
信用卡  
互联网金融   要扩大消费,需要在资金端为消费者赋能
商业银行、消费金融公司、互联网企业及电商平台都成为了消费金融行业的重要参与主体。

电商平台、P2P、分期购和现金贷平台

审核简单、放款门槛低、重复授信

许多征信情况不良的人群成为了互联网消费金融的服务群体,若平台风险控制不严,极易导致信用风险难以控制。

安全性
个人信息安全、网络应用安全、平台系统安全

风控、征信体系

小明 以 3100元 在某平台贷款分期24个月买了一部手机、当场只需要付首付800元,余下的分两年还,这样每月只需要付约265元。
这265元中,包含了分摊到当月的本金,以及6项息/费, 小明获贷的总成本6360 元


成本第一项是贷款利息
月利率 1.75%,年化21%  
每月需还上当月剩余贷款本金的1.75%
还款方式 等额本息 ,
期数越靠前,还的利息越多(因贷款余额较大)、还的本金越少;期数越靠后,还的利息越少、还的本金越多。


成本第二项是客户服务费 
月费率为0.75% , 这一费率的计算方式和利率不同,不是以“当月剩余贷款本金”为基数乘以0.75%,而是以初始贷款总额即3100元为基数,因此每个月都产生固定收费23.25元。

成本第三项是财务管理费
月费率为1.125%,也是以初始贷款总额即3100元为基数,因此每个月都产生固定收费34.88元。

以上三项成本构成EIR(即包括利息、财务管理费、客户服务费在内的实际有效利率),借款人必须支付。
因其中两项服务费是以贷款初始金额为基数,因此在实际年化成本的计算上不是月费率简单乘以12,而是比这一数据更高。
21%的利率加上两项服务费率,实际综合年化成本为56%

第四项,随心还服务费:每月固定收取15元。
支付这笔费用,让借款人可以享受延期还款、变更还款日期和优惠提前还款等服务。
可以据协议选择不购买此服务。

成本第五项是保险
每月保险费用大致是10元。这是一份为借款人在保险公司投保的“借款人人身意外伤害保险”。
因人身意外伤害会导致借款人无法履行后续还款义务,
这份保险的第一受益人是消费金融公司,保险实则首要保障了借款人即使受到意外伤害,还能由财险公司偿付剩余未还款项。

第六项成本:增值服务费,月费率为0.7%,以初始贷款总额即3100元为基数,因此每个月都产生固定收费21.7元。
根据协议,若消费金融公司同意为借款人投保,则借款人应支付因此而产生的管理成本,即“增值服务费”。

一部3100元的手机,分期24个月购买最终需要支付的却是足以购买两部手机的钱6360元。

最高人民法院对借贷的利率划了两条红线:
未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;
超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。
参照这一规定,36%的年利率水平成为社会上普遍判断高利贷的临界点。

合同中的年化率只有21%,最终造成这种结果的是各式各样的手续费、保险费、逾期费等额外费用,导致实际还款额远超实际价值。

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