信贷业务介绍
信贷基础指标解读
信贷风险指标解读




信贷业务介绍
信贷业务又称信贷资产或贷款业务，是商业银行和互联网金融公司最重要的资产业家和主要赢利手段，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润。
对有贷款需求的户，贷款平台首先要对其未来的还款表现进行预测，然后将本金借贷给还款概率大的用户。

信用管理主要包含两个概念——信用和管理。
信用意味着先买后付，即使用信用值头预支金钱以购买相应服务。
管理即通过用户信息对用户的信用度进行评估，并根据信用价况定制风险规避策略。
所谓风险控制(简称风控)，即对用户风险进行管理和规避，信用好的能贷款，信用不好的不能贷款。



信贷基础指标解读
年度百分率(Annual Percentage Rate, APR): 
复利计息，通常是按一年一次来计算的利率。
借款人借款1000元，借期一年，利率为8%
如果在一年期清后. 该借款人支付了1000元再加80元的利息，那么APR与利率是一样的:80/ 1000=8%
但是，如果贷款人此前收取了25元的服务费，借款人实际只借到975元，而不是1000元，支付105元而不是80元，那么APR计算下:105/95: 10.77%

应收账款(Accounts Receivable,AR):截至观察时间点，用户当前所在账期的应收账款。

账龄(MonthOf Book, MOB):资产放款月份。
MOB0表示放款日至当月月底. MOB1表示放款后第一个完整的月份，MOB2表示放款后第二个完整的月份。
其最大值取决于当前产品的周期，如12期产品最多存在MOB12

逾期天数(Days Past Due, DPD): 
贷款产品自到期当天开始计算，如DPD0为到期当日，DPD1为逾期1天,DPD7为逾期7天

逾期期数(Bucket):逾期的月份数。
逾期1个月记为M1,逾期2个月为M2,逾期3个月以上可以记作M3+

逾期阶段(Stage):分为前期、中期、后期和转呆账。
一般将M1(1~29)列为前期，M2~M3(30~89)列为中期，M4(90+)以上列为后期，已转呆账者则列入转呆账。

即期指标(Coincidental)
计算延滞率时常用的两种方法之一，
以当期各逾期期数对应的延滞金额/应收账款(AR)。


递延指标(Lagged):
计算延滞率时常用的两种方法之一，为延滞金额/上月应收账款。
若单纯想了解各月资产质量结构，可使用即期指标，但若想精准追溯到逾放源头，建议采用递延指标。

留存率(Retained Rate):实际分为人头留存率(用户复贷占比)和余额留存率(复贷金额占比)

提现率(Withdrawal Rate):使用提现功能的客户占比

额度使用率(Credit Utilization Rate):用户使用额度占总额度的百分比

复借率(Reloan Rate):用户还款后再次贷款的概率。主要用于循环贷产品




信贷风险指标解读

延滞率(Delinguent Rate)
计算可分为即期和递延两种方式，除了各逾期期数，也会观察特定Bucket 以上的延滞率。
如M2+的Lagged和M4+的Lagged等指标。如M2+的Lagged，分母为两个月前应收账款，分子为本月M2(含以上)尚未转呆账的逾期金额。
M1落入M2以上可确认为无意还款或蓄意拖欠。

不良率(Bad Rate)
当月不良资产数/总资产数。用于描述平台。定义除了逾期户外，可能还包含各式债务协议及高风险控管户等。

转呆账率(Write-Off, WO):当月转呆账金额/逾期开始月的应收账款。经过年化换算之后，月转呆账率转换为年损失率。

净损失率(Net Credit Loss, NCL):当期转呆账金额-当期呆账回收即为净损。
通常NCL与WO-并列示。NCL的计算方式为净损金额/逾期开始月的应收账款，通常也以年化形态为主。

负债比(Debit Burden Ratio,DBR):
测试客户还款压力的常用指标，计算公式为: 总无担保债务归户后的总余额(包括信用卡、现金卡及信用贷款)/月收入。不宜超过22倍。

月负比:另一种衡量还款压力的指标，计算公式为:(推估每月各项贷款月付额+ 最低生活费)/月收入

平均额度:主要用于观察不同产品及群组间额度的差异

风险等级(Risk Grade):用来进行客户分群的方法。越来越多的银行采用信用评分来进行划分。

命中率(Hit Rate)
指控管后一定时间内客户发生延滞的几率，用于信用卡的中途授信及早期预警报表。命中率过低可能表示风险判断方向有误。

可用余额(Open To Buy, OTB):
常与命中率指标一同出现，计算方式为先找出证实控管命中的客户，再汇总这些客户遭控管时的信用卡可用余额。该数字可视为银行因控管而减少的损失。

迁徙率(Flow Rate):观察前期逾期金额经过催收后，仍未缴款而继续落入下一期的几率。

首次还款逾期(First Payment Deliquency):
其描述的是一种客户占比。用户授信通过后，首笔需要还款的账单，在最后还款日后7天内未还款且未办理延期的客户比例即为FPD7,
分子为观察周期里下单且已发生7日以上逾期的用户数，分母为当期所有首笔下单且满足还款日后7天，在观察周期里的用户数。